Devez-vous placer votre argent dans un REER ou un CELI?

(EN) Dans l’univers des finances personnelles, deux acronymes de quatre lettres entrainent une certaine confusion — le REER, ou régime enregistré d’épargne retraite, et le CELI, ou compte d’épargne libre d’impôt. En fait, selon un sondage réalisé en 2017 par H&R Block Canada, plus d’un Canadien sur trois ne comprend pas la différence entre les deux termes. Bien que ces deux régimes vous aident à économiser pour la retraite, ils diffèrent de plusieurs façons. Voici quelques explications qui vous aideront à décider où placer votre argent.

Économiser pour l’avenir. Le REER et le CELI sont deux véhicules conçus pour vous aider à économiser pour l’avenir, qu’il s’agisse de payer les études de vos enfants, d’acheter une première maison ou de prendre votre retraite. En plaçant un pourcentage de votre revenu dans un de ces deux régimes, vous serez en mesure d’atteindre vos objectifs financiers.

Limite de cotisation. Vous ne pouvez toutefois pas verser autant d’argent que vous le souhaiteriez peut-être dans l’un ou l’autre de ces comptes. Pour le CELI, le plafond change chaque année, et en 2018, il est de 5 500 $. Par contre, comme votre contribution totale est cumulative, vous pouvez reporter vos droits de cotisation à l’année suivante. Pour le REER, la limite de cotisation est fixée à 18 % de votre revenu gagné jusqu’à un maximum de 26 010 $ pour 2017, montant auquel s’additionnent les droits de cotisation inutilisés des années précédentes. Si vous désirez connaître votre limite, vous n’avez qu’à consulter l’avis de cotisation que vous avez reçu de l’Agence du revenu du Canada.

Retraits. Vous pouvez retirer des fonds de votre CELI à tout moment sans conséquences fiscales. Toutefois, si vous retirez des fonds de votre REER, le montant sera inclus dans votre revenu imposable sauf si vous utilisez l’argent pour l’achat d’un logement admissible en vertu du Régime d’accession à la propriété (RAP) ou pour financer une formation en vertu du Régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP).

Déductions fiscales. Les cotisations versées dans un CELI n’ont pas d’impact sur votre situation fiscale, mais celles que vous versez à un REEP sont déductibles de votre déclaration de revenus, vous permettant ainsi de réduire l’impôt que vous devez payer. Si vous avez cotisé à votre REER avant la date limite du 1er mars de cette année, vous pouvez réclamer une déduction sur votre prochaine déclaration de revenus.

Afin de décider laquelle des deux stratégies de placement vous convient le mieux, il est important de prendre en considération plusieurs facteurs, comme votre revenu, vos objectifs d’épargne, vos plans à court et à long terme, et vos circonstances de vie actuelles. Si vous avez des questions concernant ces véhicules d’épargne, consultez un des experts en fiscalité de votre bureau local H&R Block.

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